Trasparenza
Cos’è il GDPR? È il Regolamento Europeo 2016/679, in vigore dal 25 maggio 2018, che stabilisce come devono essere raccolti, usati e protetti i dati personali delle persone fisiche nell’UE.
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Base giuridica
Risposta a richiesta dell’interessato (art. 6, par. 1, lett. b GDPR).
Consenso esplicito per finalità di marketing (se previsto).
Destinatari dei dati
I dati potranno essere trattati da soggetti esterni nominati responsabili (es. provider hosting, email marketing platform).
Periodo di conservazione
I dati saranno conservati per il tempo necessario a gestire la richiesta, salvo obblighi di legge o consenso per ulteriori finalità.
Diritti dell’interessato
Puoi esercitare i tuoi diritti di accesso, rettifica, cancellazione, limitazione, opposizione e portabilità scrivendo a info@fmfinancialitalia.it.
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“Cattivi pagatori” – Nuove regole
Centrali rischi
Le centrali rischi forniscono al sistema bancario e finanziario informazioni sulla posizione creditizia dei clienti che ricorrono al credito e possono essere sia pubbliche che private:
Centrale rischi pubblica gestita dalla Banca d’Italia, per finanziamenti di importo superiore a 75.000 euro.
Centrale rischi pubblica gestita dalla Società Interbancaria per l’Automazione (SIA) sotto la vigilanza della Banca d’Italia, per finanziamenti di importo inferiore a 75.000 euro e superiore a 30.000 euro.
Centrali rischi private per finanziamenti di importo inferiore a 30.000 euro (fino al 2004 non erano regolate da alcuna norma).
Prima dell’entrata in vigore del Codice di deontologia per i sistemi di informazioni creditizie (2005), le centrali rischi private conservavano il nominativo dei “cattivi pagatori” (ovvero di coloro che ritardavano il pagamento anche di pochi giorni) per più di 5 anni, rendendo più difficoltosa la concessione di ulteriori prestiti persino nel caso in cui il cliente regolarizzasse la sua posizione.
Oggi i tempi massimi di conservazione dei dati sono ridotti a 3 anni (vedi Tempi di conservazione dei dati nei sistemi di informazioni creditizie).
SIC – Sistemi di Informazioni Creditizie
(G.U. n. 300 del 23 dicembre 2004)
Il 1° gennaio 2005 è entrato in vigore il “Codice di deontologia e buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti”.
Il Codice di deontologia si applica ogni volta che vengono richiesti:
Un prestito personale;
Un fido in conto corrente;
Una carta di credito;
Un finanziamento per acquistare a rate un bene o servizio;
Un mutuo.
I sistemi di informazioni creditizie sono banche dati attraverso cui banche e intermediari finanziari si scambiano informazioni sui finanziamenti richiesti ed erogati ai loro clienti, esclusivamente per finalità collegate alla tutela del credito e al contenimento dei relativi rischi.
Tali dati sono consultati:
durante l’istruttoria di un finanziamento, per valutare il merito creditizio di un soggetto e il suo livello di indebitamento;
durante la vita del finanziamento, per controllare il rischio di credito.
Quindi, altre banche o finanziarie a cui sarà chiesto un nuovo prestito o una carta di credito, potranno sapere se il cliente ha recentemente richiesto finanziamenti, se ha in corso altri prestiti o se paga regolarmente le rate.
Grazie ai SIC, oggi le banche possono concedere credito anche senza garanzie materiali, basandosi sulla buona storia creditizia del cliente.
Naturalmente, per concedere un finanziamento, oltre a consultare le banche dati, gli istituti raccolgono informazioni direttamente fornite dal cliente (vedi ottenere un prestito).
Informativa: tutti i clienti che richiedono un prestito devono ricevere un foglio informativo che precisa che:
Se il cliente è puntuale nei pagamenti, la conservazione delle informazioni richiede il suo consenso.
In caso di ritardi o mancati pagamenti, o per finanziamenti legati ad attività imprenditoriali o professionali, il consenso non è necessario.
In ogni caso, il cliente ha diritto di conoscere i suoi dati ed esercitare i diritti di rettifica, aggiornamento, cancellazione, ecc. (vedi anche CRIF).
Tempi di conservazione dei dati nei SIC:
| Situazione | Tempo di conservazione |
|---|---|
| Richieste di finanziamento | 6 mesi (se istruttoria), oppure 1 mese (in caso di rifiuto o rinuncia) |
| Morosità di due rate/mese poi sanata | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardi superiori poi sanati | 24 mesi dalla regolarizzazione |
| Eventi negativi non sanati (morosità, sofferenze) | 36 mesi dalla scadenza o ultimo aggiornamento |
| Rapporti conclusi positivamente | 36 mesi dall’ultimo pagamento |
Conservazione dei dati personali (art. 6 del Codice)
Il nuovo Codice riduce a un massimo di 3 anni i tempi di conservazione dei dati, rispetto ai più di 5 anni previsti prima del 2005.
Richieste di finanziamento
Quando un cliente chiede un finanziamento, la banca comunica la richiesta al SIC per evitare richieste multiple.
Se l’istruttoria prosegue: dati conservati massimo 6 mesi.
Se la richiesta è rifiutata o ritirata: massimo 30 giorni.
Prima di questa regola, i dati potevano rimanere visibili più a lungo, complicando l’accesso al credito.
Morosità sanate – Temporanea morosità
Ritardo di due rate o due mesi: cancellazione entro 12 mesi dalla regolarizzazione.
Ritardi superiori: cancellazione entro 24 mesi.
Eventi negativi non sanati – Definitiva morosità
Anche in caso di morosità gravi non sanate, il Codice impone la cancellazione delle informazioni entro 36 mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento.
Rapporti positivi
Anche per i finanziamenti conclusi senza problemi, i dati restano registrati nei SIC per un massimo di 36 mesi.
CRIF
CRIF S.p.A. gestisce EURISC, un sistema che raccoglie informazioni sia positive che negative sui finanziamenti.
L’obiettivo non è etichettare i “cattivi pagatori”, ma valutare il merito creditizio basandosi su dati aggiornati inviati da banche e finanziarie.
Le banche possono consultare il sistema solo se il cliente ha firmato il consenso al trattamento dei dati personali.
Nota bene: CRIF non è una società finanziaria e non gestisce l’archivio dei protesti. Per dati sui protesti bisogna rivolgersi alla Camera di Commercio.
Diritto di accesso ai dati personali
Chi vuole integrare o modificare i propri dati può rivolgersi a:
CRIF
Gli enti che hanno inserito i dati
Le associazioni dei consumatori (Adiconsum, Assoutenti, Codacons, Federconsumatori).
Grazie a un protocollo d’intesa, queste associazioni possono ottenere l’accesso ai dati entro 10 giorni.
Modalità di richiesta:
Per i consumatori (persone fisiche):
Inviare richiesta via fax, allegando copia leggibile di un documento d’identità e del codice fiscale.
Per le aziende:
Inviare richiesta via fax, allegando copia leggibile di un documento d’identità del Legale Rappresentante e del certificato di iscrizione alla Camera di Commercio.
Descrizione delle principali voci del report EURISC
A – Informazioni anagrafiche
Dati sull’intestatario del finanziamento e su eventuali coobbligati o garanti.
RICHIEDENTE
GARANTE
B – Informazioni sul contratto di finanziamento
Dettagli del contratto.
TIPO FINANZIAMENTO
NUMERO RATE
PERIODICITA’ PAGAMENTI
FASE OPERAZIONE
DATA RICHIESTA
DATA EROGAZIONE
DATA FINE
IMPORTO CAPITALE/LINEA DI CREDITO
IMPORTO RATA
OSCURATI 180 GG
C – Informazioni sull’andamento dei pagamenti
Dati sulla puntualità o sui ritardi nei pagamenti.
IMPORTO RESIDUO
IMPORTO SCADUTO
ANDAMENTO PAGAMENTI
STATO OPERAZIONE
D – Informazioni sull’ente erogatore
Dato visibile solo al richiedente.
ENTE FINANZIATORE
E – Data di riferimento delle informazioni
Ultimi aggiornamenti disponibili.
DATA ULTIMO AGGIORNAMENTO
DATA ULTIMA SEGNALAZIONE
Normativa principale di riferimento
Legge 108/1996
D.Lgs. 196/2003
D.Lgs. 231/2007
D.P.R. 180/50
D.Lgs. 895/1950
D.Lgs. 141/2010
- D.Lgs. 101/2018
D.Lgs. 385 del 1/09/1993 e successive modifiche ed integrazioni
Trasparenza
L’avviso e i Fogli Informativi sono accessibili dal presente sito e disponibili presso tutte le filiali della Banca. Copia degli stessi, in formato cartaceo, è fornita gratuitamente alla clientela interessata.
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FM Financial Italia è un’agenzia in attività finanziaria monomandataria di Bibanca, Gruppo BPER, una delle realtà più solide e affidabili nel panorama del credito. Operiamo su tutto il territorio nazionale con un team di consulenti esperti, rigorosamente censiti e altamente specializzati in cessione del quinto e delega di pagamento. Affidabilità, trasparenza e competenza sono i pilastri del nostro servizio: offriamo anche soluzioni su misura per prestiti personali e mutui, garantendo risposte rapide e consulenze su misura, sempre in linea con le normative vigenti. Affidati a chi fa della specializzazione un valore.
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